Banking in Deutschland – Банківська справа в Німеччині

Wie funktioniert Banking in Deutschland?

Переходьте безпосередньо до перекладу тут

Das Banking innerhalb der EU ist weitgehend vereinheitlicht (SEPA) . Es gibt viele Produkte mit zum Teil tollen Namen, aber dahinter verbergen sich meist Standardprodukte mit unterschiedlichen Eigenschaften und Limitierungen.

Wenn man sich einmal bei der Bank Identifiziert hat, kann man alle Bankprodukte nutzen (kaufen), ohne sich erneut identifizieren zu müssen.

Mit SEPA (Single European Payment Area) wurden auch die Kontonummern bei allen Banken in der EU vereinheitlicht, das alte System aus Bankleitzahl und Kontonummer lebt nur noch intern bei den Banken weiter.

Die IBAN (International Banking Account Number – Internationale Kontonummer) besteht aus folgenden Teilen:

  • 2 Buchstaben (auch Zahlen) für das Land, in Deutschland DE, in Frankreich FR, …
  • 2 Zahlen für eine Prüfsumme, die aus den folgenden Zeichen und Zahlen mit definierter Formel errechnet wird.
  • 8 Zeichen und Zahlengruppe, die die Bank und deren Filiale identifiziert (ehemals Bankleitzahl)
  • 10 Zeichen und Zahlengruppe, die die Bankinterne Kontonummer identifiziert

Beispiel: DE12200800000000123456
Man schreibt die IBAN meist auch in 4-er Gruppen, also DE12 2008 0000 0000 1234 56 zur besseren Lesbarkeit, aber im Onlinebanking oder auf Bank-Formularen werden keine Leerzeichen mit eingegeben.
Hier wollen wir im Beispiel Geld an die Kontonummer 123456 (vorne mit Nullen aufgefüllt) bei der Bank 20080000 (Commerzbank Hamburg) überweisen. Die Prüfziffer der Kontonummer ist die 12 und das Konto ist in Deutschland (DE).

Innerhalb der EU müssen die IBAN nicht immer 22 Stellen lang sein, in kleinen Ländern (Lichtenstein, Monaco, …) sind diese teils kürzer, es können aber auch maximal 26 Stellen sein.

Dazu gibt es auch noch die BIC (Banking Identifier Code) ist die Bankidentifikation, die aus der obigen Gruppe der Bank und Filiale abgeleitet werden kann. Die alte Bankidentifikation hieß Bankleitzahl (BLZ), welche oben in der IBAN enthalten ist und 20080000 lautet. die neue Bankidentifikation nennt sich nun BIC und lautet für die selbe BankDRESDEFFM200. Diese wird heute aber kaum noch angegeben. Die BIC ist wie folgt aufgebaut:

  • 4 Zeichen Bankname – DRES steht hier für die ehemalige Dresdner Bank
  • 2 Zeichen Land – DE = Deutschland
  • 3 Zeichen Stadt / Finanzplatz – FFM = Frankfurt am Main
  • 2 Zeichen Filiale – 200 = Hamburg

Wie schon gesagt haben die Banken tolle Namen für Ihre Produkte erfunden und nicht jeder versteht die Produkte dahinter. Grob gesagt kann man alle Bankprodukte in 3 Typen unterteilen:

  • Geldprodukte = Konto
  • Wertpapierprodukte = Depot / Anlageprodukte
  • Mischprodukte

Die Mischprodukte und die Wertpapierprodukte wollen wir uns hier nicht weiter ansehen. Wenn Ihr Fragen dazu habt, schreibt uns eine Email oder nutzt das Formular.

Weiterhin gibt es noch diverse “Karten” bei den Banken, die unterschiedlich einsetzbar sind.

  • Bank-Karte
  • Giro-Card / EC-Karte / Maestro-Card
  • Kreditkarte

Typische Bankprodukte / Konten:

  • Girokonto
    • Das Girokonto dient dazu Geld zu empfangen und zu versenden. Der Empfang ist meist das Gehalt oder Rückzahlungen von Geschäften, das versenden ist das bezahlen von Einkäufen, die Miete oder das Geld abheben vom Automaten.
    • Auf diesem Konto bekommt man keine Zinsen.
    • Man bekommt eine Karte, um die Bankautomaten zu bedienen
    • Ein Geldkarte zum bezahlen ist nicht immer dabei
    • Das Girokonto kann im Online-Banking genutzt werden
    • Ein Dispositionskredit ist nicht immer dabei und hängt vom Einkommen ab
    • Vom Girokonto gibt es verschiedene Ausprägungen bei den Banken, meist in 2 bis 5 verschiedenen Versionen
      • Basiskonto – Gesetzlich Vorgeschrieben, schaut hierzu in den Artikel.
      • Schüler und Studenten-Konto – meist kostenfrei bis zum Ende der Ausbildung.
      • Einfach-Konto – Geringer Basispreis pro Monat, aber alle Vorgänge kosten etwas.
      • Normales-Konto – Mittlere Grundpreis, die wichtigsten Dinge sind enthalten, nur wenig kostet extra.
      • Premium-Konto – Hoher Grundpreis, alles ist inklusive.
  • Sparbuch
    • Das Sparbuch ist ein spezielles Konto (früher war es wirklich ein Buch) um Geld anzusparen. Daher kann man auch nicht über das Geld sofort verfügen, meist gibt es eine Sperrfrist von 3 Monaten.
    • Für das “geparkte” Geld bekommt man Zinsen (heute sehr wenig, meist nur 0,01%)
    • Das Sparbuch kann nicht zur Überweisung im Online-Banking genutzt werden.
  • Termingeldkonto
    • Eine Mischung aus aus dem Girokonto und dem Sparbuch
    • Das Geld kann man erst nach einer vorab festgelegten Zeit (meist 6 Monate) wieder entnehmen
    • Es gibt mehr Zinsen als auf dem Sparbuch (heute allerdings auch nichtviel)
    • Ist meist innerhalb der Bank für Online-Banking nutzbar
  • Kreditkartenkonto
    • Eine Kreditkarte kann bekommen, wer kreditwürdig ist. Also ein festes, regelmäßiges Gehalt / Einkommen hat.
    • Zu der Karte gibt es immer ein Konto, welches zu einem Stichtag vom Girokonto ausgeglichen wird. (Eine amerikanische Kreditkarte unterscheidet sich sehr stark von einer Europäischen.)
    • Diese Kreditkarte gibt es als 
      • Credit-Card – Abrechnung einmal im Monat
      • Debit-Card – Abrechnung sofort
      • PrePaid-Card – Guthaben muss aufgeladen werden, bevor man die Karte nutzen kann
  • Kreditkonto
    • Anschaffungskredit – auch Konsumerkredit
      • Gedacht für private Anschaffungen, wie Sofa, Schrank und Auto
      • Als Sicherheit dient meist das Gehalt, was gepfändet werden kann, wenn man nicht zahlt.
      • Auch hier gibt es viele unterschiedliche Ausprägungen und Namen, manchmal auch mit einer separaten Art “Kreditkarte”
      • Meist hoher Zinssatz, aber günstiger als der Dispositionkredit auf dem Girokonto.
    • Modernisierungskredit
      • Kredit um am eigenen Haus etwas zu modernisieren
      • Niedriger Zinssatz als beim Anschaffungskredit, aber teurer als der Hauskredit
    • Immobilienkredit
      • Nur beim Kauf einer Immobilie
      • niedriger Zinssatz
      • Als Sicherheit dient das Haus und Grundstück

Unterschiedliche Bankkarten:

Die Bankkarten unterscheiden sich sehr Stark in Ihrem Nutzen und Ihrer Anwendnung

  • Bank-Karte / Sparkassen-Karte
    Die Bank-Karte ist eine Chip-Karte der Bank, mit der man alle Transaktionen an den Bank eigenen Terminals und Geldautomaten durchführen kann. Die dient der Identifikation und ist mit einer PIN (4-6 stellige Zahl) gesichert, die man sich merken muss und nicht irgendwo aufschreiben sollte.
    Die Automaten befinden sich nur in den Bankfilialen der eigenen Bank.
    Zum Beispiel: Überweisungen, Kontoauszug, Kontostand-Informationen, …
    Mit dieser Bank-Karte kann man in der Regel nicht in Geschäften oder im Internet bezahlen
  • Giro-Card / EC-Karte / Maestro-Card
    Die Giro-Card (hat viele Namen) ist aktuell am Maestro Zeichen zu erkennen (ein Rechteck mit einem roten und einem blauen Kreis). Sie ist eine Bank-Karte mit der erweiterten Möglichkeit damit auch in Geschäften am Terminal zu bezahlen und bei fremden Banken Bargeld (Extra-Gebühren) vom eigenen Konto abzuheben.
  • Kreditkarte
    Die Kreditkarte kann mehr als die Giro-Card, weil man damit auch ausserhalb der EU bezahlen kann. Viele dieser Dienstleistungen kosten dann (je nach Karte) aber auch noch eine extra Gebühr. So kann ich mit der Giro-Card zum Beispiel mein Hotel in Spanien bezahlen, aber nicht das Hotel in Hong-Kong. Mit der Kreditkarte geht das. Es gibt verschiedene Anbieter (American Express, Diners Club, MasterCard, Visa, …) und verschiedene
    Banken, die diese anbieten. Am gebräuchlichsten in Deutschland ist MasterCard und Visa, diese sind an dem MasterCars-Symbol, oder VISA-Symbol zu erkennen Es gibt kostenlose Kreditkarten und kostenpflichtige Kreditkarte, bei manchen ist noch eine Versicherung für Krankheiten im Ausland, oder eine Autoversicherung enthalten. In Ihrer Grundstruktur gibt es folgende drei Produkt-Typen:

    • Credit-Card – Alle Zahlungen werden gesammelt und der Ausgleich erfolgt einmal im Monat gegenüber dem hinterlegten Girokonto
    • Debit-Card – Jede Zahlung wird sofort dem Girokontobelastet (ähnlich der Giro-Card, nur international nutzbar)
    • PrePaid-Card – Hier muss vor der Nutzung ein ausreichendes Guthaben aufgeladen werden, bevor man die Karte nutzen kann.

Allgemeines:

n Deutschland haben sich 3 (Universal-)Bank-Typen etabliert:

  • Privatbank – Eine Bank für Privat- und Endkunden, meist Aktiengesellschaften oder in Privatbesitz
  • Sparkassen – Eine der Bank gleichgestellte Form, deren Eigentümer meist Gemeinden, der Landkreis, das Bundesland, diese sind alle öffentlich-rechtliche Einrichtungen sind.
  • Volksbanken – Eine der Bank gleichgestellte Form, hier sind allerdings die Kapitaleigner als Genossen der Genossenschaft Mitglieder der Bank.

Daneben gibt es noch Spezialbanken, auf die wir hier nicht eingehen.

Für jedes Konto muss die Bank dem Kunden einen Kontoauszug ermöglichen, der alle gebuchten Positionen enthält und lückenlos ist. Dieser kann am Kontoauszugsdrucker in der Bank mit der Karte abgeholt werden oder wird beim Online Banking monatlich als PDF zugestellt. Wenn man soetwas nicht vereinbart hat, oder den Kontoauszug nicht innerhalb 40 Tage abholt, dann druckt die Bank diesen aus und sendet Ihn als Brief gegen extra Gebühren zu. Also lieber alle 14 Tage mal den Kontoauszug abholen.

Man kann von jedem Konto innerhalb der EU Geld auf ein anderes EU-Konto überweisen, hierzu wurde SEPA (Single European Payment Area) etabliert und die Kosten liegen bei den normalen Überweisungskosten der Bank, die auch innerhalb Deutschlands gelten .

Geld aus der EU in Länder ausserhalb der EU (und damit des SEPA-Raumes) zu überweisen funktioniert bei den Banken meist über SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) und kostet dagegen über 10,-EUR Gebühren. Wenn man nun auch noch EURO auf ein Auslandskonto in US-Dollar überweist kommen auch noch Devisentauschgebühren hinzu. Wer also 50EURO in die Ukraine überweisen möchte, zahlt schnell 25EUR Gebühren dafür.

Auch die Geldwäsche wird in Deutschland und der EU sehr stark kontrolliert. Bei allen Einzahlungen über 10.000EUR muss ein Nachweis an die Bank gehen, woher das Geld kommt. Bei Gelegenheitskunden (also kein regelmäßiger Kunde) wird sogar ab 2500EUR geprüft. Hier muss man nachweisen, woher man das Geld hat.


Як працює банківська справа в Німеччині?

Банківська діяльність в ЄС значною мірою стандартизована ( SEPA ). Існує багато продуктів, деякі з чудовими назвами, але за ними в основному стоять стандартні продукти з різними властивостями та обмеженнями.

Після того, як ви ідентифікували себе в банку, ви можете використовувати (купити) всі банківські продукти, не потребуючи повторно ідентифікувати себе.

З SEPA ( Єдина європейська платіжна зона ) номери рахунків у всіх банках ЄС також були стандартизовані, стара система коду банку та номера рахунку зберігається лише всередині банків.

IBAN _ ( Міжнародний номер банківського рахунку ) складається з таких частин:

  • 2 літери (також цифри) для країни, в Німеччині DE, у Франції FR, …
  • 2 числа для контрольної суми, яка обчислюється з наступних символів і чисел за визначеною формулою.
  • 8 символів і група цифр, що ідентифікують банк та його відділення (раніше код сортування банку)
  • 10 символів і група цифр, що ідентифікують внутрішній номер рахунку банку

Приклад : DE12200800000000123456
IBAN зазвичай також записується групами по чотири, тобто DE12 2008 0000 0000 1234 56 для кращої розбірливості, але пробіли не вводяться в онлайн-банкінгу або в банківських формах.
У цьому прикладі ми хочемо переказати гроші на рахунок номер 123456 (заповнений нулями) у банку 20080000 (Commerzbank Hamburg). Контрольна цифра номера рахунку 12, а рахунок знаходиться в Німеччині (DE).

У ЄС IBAN не завжди має бути довжиною 22 символи, у невеликих країнах (Ліхтенштейн, Монако, …) вони іноді коротші, але вони також можуть містити максимум 26 символів.

Існує також BIC ( банківський ідентифікаційний код ) — це ідентифікаційний номер банку, який можна отримати від вищенаведеної групи банку та відділення. Старий ідентифікаційний номер банку називався банківським кодом ( BLZ ), який включено в IBAN вище і звучить як 20080000. новий ідентифікаційний номер банку тепер називається BIC і є DRESDEFFM200 для того самого банку . Проте сьогодні це дається рідко. BIC структурований таким чином:

  • 4-символьна назва банку – DRES означає колишній банк Dresdner
  • 2 символи країна – DE = Німеччина
  • 3 символи місто / фінансовий центр – FFM = Франкфурт-на-Майні
  • 2 символи відділення – 200 = Гамбург

Як уже згадувалося, банки придумали чудові назви для своїх продуктів, і не всі розуміють продукти, що стоять за ними. Грубо кажучи, всі банківські продукти можна розділити на 3 види:

  • Грошові продукти = рахунок
  • = депозитний рахунок / інвестиційні продукти
  • змішані продукти

Ми не хочемо тут ближче розглядати змішані продукти та продукти цінних паперів. Якщо у вас виникли запитання, надішліть нам електронний лист або скористайтеся формою.

Крім того, в банках ще є різні « картки », якими можна користуватися по-різному.

  • Банківська карта
  • Картка Жиро / EC Card / Картка Maestro
  • Кредитна картка

Типові банківські продукти/рахунки:

  • поточний рахунок
    • Чековий рахунок використовується для отримання та відправлення грошей. Отримання – це, як правило, зарплата чи погашення бізнесу, відправка – оплата покупок, оренда або зняття грошей з банкоматів.
    • На цьому рахунку немає відсотків.
    • Ви отримуєте картку для користування банкоматами
    • Дебетова картка для оплати не завжди додається
    • Розрахунковий рахунок можна використовувати в онлайн-банкінгу
    • Овердрафт не завжди включається і залежить від доходу
    • У банках існують різні версії поточного рахунку, переважно від 2 до 5 різних варіантів
      • Базовий рахунок – Обов’язковий за законом, див. статтю .
      • Ученський та студентський рахунок – зазвичай безкоштовно до закінчення навчання.
      • Базовий рахунок – низька базова ціна на місяць, але всі операції щось коштують.
      • Звичайний обліковий запис – середня базова ціна, найважливіші речі включені, лише кілька додаткових витрат.
      • Преміум-акаунт – Висока базова ціна, все включено.
  • книжка
    • Ощадкнижка — це спеціальний рахунок (колись це була справді книжка) для заощадження грошей. Тому відразу розпоряджатися грошима не можна, зазвичай є період блокування 3 місяці.
    • За «припарковані» гроші ви отримуєте відсотки (сьогодні дуже мало, зазвичай лише 0,01%)
    • Ощадкнижка не може використовуватися для переказів в онлайн-банкінгу.
  • строковий депозитний рахунок
    • Суміш поточного рахунку та ощадного рахунку
    • Гроші можна знову зняти лише через заздалегідь визначений період часу (зазвичай 6 місяців).
    • Відсоток більше, ніж на ощадному рахунку (але сьогодні не так багато)
    • Зазвичай можна використовувати в банку для онлайн-банкінгу
  • рахунок кредитної картки
    • Кредитну картку може отримати кожен з хорошою кредитною карткою. Тому має фіксовану, регулярну зарплату/дохід.
    • За карткою завжди є рахунок, розрахунок якого здійснюється з поточного рахунку на ключову дату. (Американська кредитна картка сильно відрізняється від європейської.)
    • Ця кредитна картка доступна як
      • Кредитна картка – оплата один раз на місяць
      • Дебетова картка – виставлення рахунку негайно
      • Передплачена картка – кредит необхідно поповнити, перш ніж використовувати картку
  • кредитний рахунок
    • Кредит на купівлю – також споживчий кредит
      • Призначений для приватних покупок, таких як дивани, шафи та автомобілі
      • Заробітна плата зазвичай служить забезпеченням, на яке можуть накласти арешт, якщо ви не платите.
      • Тут теж є багато різних форм і назв, іноді з окремим типом «кредитна картка».
      • Переважно висока процентна ставка, але дешевше, ніж овердрафт на поточному рахунку.
    • кредит на модернізацію
      • Кредит на модернізацію чогось у власному будинку
      • Нижча відсоткова ставка, ніж кредит на покупку, але дорожча, ніж кредит на житло
    • кредит на нерухомість
      • Тільки при купівлі нерухомості
      • низька процентна ставка
      • Будинок та майно служать охороною

Різні банківські картки:

Банківські картки сильно відрізняються за своїм використанням і застосуванням

  • Банківська картка / картка Sparkasse
    Банківська картка – це банківська картка з чіпом, за допомогою якої можна здійснювати всі операції на власних терміналах та в банкоматах банку. Це використовується для ідентифікації та захищено PIN-кодом (4-6-значний номер), який потрібно запам’ятати і ніде не записувати.
    Автомати є лише у відділеннях Вашого власного банку.
    Наприклад: банківські перекази, виписки з банку, інформація про залишок рахунку, …За допомогою цієї банківської картки ви зазвичай не можете розплачуватися в магазинах або в Інтернеті
  • Giro-Card / EC-Karte / Maestro-Card
    . Giro-Card (має багато назв) наразі можна розпізнати за знаком Maestro (прямокутник з червоним і синім колами). Це банківська картка з розширеною можливістю використання нею для оплати в магазинах на терміналі та для зняття готівки з власного рахунку в інших банках.
  • Кредитна картка
    Кредитна картка може робити більше, ніж карта Giro, тому що ви також можете використовувати її для оплати за межами ЄС. Однак багато з цих послуг також коштують додатково (залежно від картки). Наприклад, я можу оплатити свій готель в Іспанії карткою Giro, але не готель у Гонконзі. Ви можете зробити це за допомогою кредитної картки. Існують різні провайдери (American Express, Diners Club, MasterCard, Visa, …) і різні банки, які пропонують їх. Найпоширенішими в Німеччині є MasterCard і Visa, їх можна розпізнати за символом MasterCars або символом VISA. Є безкоштовні кредитні картки та кредитні картки, які платні, деякі також включають страхування на випадок хвороби за кордоном або страхування автомобіля. У своїй основній структурі виділяють три види продукції:

      • Кредитна картка – усі платежі збираються, а залишок нараховується один раз на місяць на рахунок депонованого поточного рахунку
      • Дебетова картка – кожен платіж негайно списується з поточного рахунку (подібно до картки Giro, використовується тільки на міжнародному рівні)
      • PrePaid-Card – перед використанням картки необхідно поповнити достатню суму кредиту, перш ніж можна буде використовувати картку.

Загальні:

У Німеччині зарекомендували себе 3 (універсальні) типи банків:

  • Private Bank – банк для приватних і кінцевих клієнтів, переважно державних компаній або приватних компаній
  • Ощадні банки – форма, еквівалентна банку, в основному належить муніципалітетам, округам, штатам, усі з яких є державними органами.
  • Volksbanks – форма, еквівалентна банку, але тут власники капіталу є членами банку як членами кооперативу.

Також є спеціальні банки, в які ми тут не будемо вдаватися.

Для кожного рахунку банк повинен надати клієнту виписку з рахунку , яка містить усі оприбутковані позиції та є повною. Це можна отримати за допомогою картки з принтера виписки з рахунку в банку або щомісяця надсилати у форматі PDF до онлайн-банкінгу. Якщо ви не домовилися про щось подібне, або якщо ви не заберете виписку з рахунку протягом 40 днів, банк роздрукує її та надішле вам у вигляді листа за додаткову плату. Тому виписку з рахунку краще забирати кожні 14 днів.

Ви можете переказувати гроші з будь-якого рахунку в межах ЄС на інший рахунок ЄС, для цього введено SEPA (Єдина Європейська Платіжна Зона), а витрати враховуються за звичайними витратами банку на переказ, які також застосовуються в Німеччині.

використовують SWIFT для переказу грошей з ЄС до країн за межами ЄС (і, таким чином, у зону SEPA). (Товариство всесвітньої міжбанківської фінансової телекомунікації) і коштує понад 10 євро в якості комісій. Якщо ви також переказуєте ЄВРО на іноземний рахунок у доларах США, також стягується комісія за обмін валют. Отже, якщо ви хочете перевести 50 євро в Україну, ви швидко сплачуєте за це 25 євро.

Відмивання грошей також дуже жорстко контролюється в Німеччині та ЄС. Для всіх депозитів понад 10 000 євро необхідно надіслати до банку підтвердження того, звідки надійшли гроші. Випадкових клієнтів (тобто не постійних клієнтів) перевіряють навіть від 2500 євро. Тут треба довести, звідки у вас гроші.

teile auf … - поділіться на ...